종신보험의 의미와 보장내용을 확인해보겠습니다.
최근 보험시장에는 단기지급형 종신보험 열풍이 불고 있다. 그 이유는 특정 시점에서의 환불 비율이 기존 제품보다 훨씬 높기 때문입니다. 이로 인해 기업 간 과도한 경쟁이 벌어지고 있어 이를 막기 위해 금융당국이 나섰습니다. 환불률 135%? 환불 비율은 특정 시점에 보험이 취소되는 경우입니다. 원금 측정값은 청구할 수 있는 원금의 비율을 나타냅니다. 높을수록 대가로 더 많은 돈을 지불하게 됩니다. 그런데 최근 10년 해지 환급률 135%의 단기납부형 종신보험 서비스가 출시됐다고 들었습니다.
아시다시피 종신보험은 가입 후 보험대상자에게 사망사고가 발생한 경우 보험금을 지급하는 특약입니다. 따라서 취소 환불 자체는 큰 의미가 없다고 볼 수 있습니다. 5년 표준특약계약을 10년간 유지하는 경우 해당 요건을 충족하면 ‘면세’ 혜택을 받을 수 있다. 상징적인 시기입니다. 이런 이유로 저축보험에서는 10년 일시불+면세 마케팅에 주력하고 있다. 하지만 아이러니하게도 지금 판매하고 있는 저축보험도 10년 후 매출이 130%를 넘는 경우가 없어 사망까지 보장하는 종신보험을 찾고 있습니다. 점점 환불율이 높아지고 있는 상황입니다. 이처럼 전통적으로 ‘사망 보장’ 중심이었던 종신보험은 어느 시점에서는 과거에 비해 특화된 환급률로 인해 ‘절약’ 중심으로 바뀌게 되었습니다. 게다가 사망보험금까지 추가되어 향후 환급도 차등없이 보장 및 적용됩니다. 10년 이상 유지할 계획이라면 저축보험을 준비할 필요가 없습니다. 금융당국이 2023년부터 국제회계기준(IFRS17)을 적용하면서 보장성 판매가 회계상 유리해졌고, 단기지급형 종신보험이 탄생했다. 당초 5~7년 납부기간이 끝나면 100%를 넘도록 설계됐으나 금융감독원은 저축형으로 오해받을 수 있다며 판매에 제동을 걸었다. 이에 사업자들은 결제기간 종료 시 환불비율을 100% 이내로 변경하는 대신 10%로 인하했다. 2018년부터 환급률이 대폭 인상되었습니다. 이는 호평을 받으며 경쟁으로 이어졌고, 보상은 130%를 넘어 결국 135%에 이르렀다.
보험사들은 저축에 점점 더 중점을 두면서 이와 같은 단기납 종신보험 상품을 마케팅하기 시작했습니다. 10년은 면세가 적용되는 시기였기 때문에 좋은 마케팅 기회였습니다. 그러나 저축형으로는 전혀 판매되지 않았습니다. 취재도 중요한 문제로 언급했고, 10년 이내에 취소될 경우 사건이 심각해질 수 있다고도 전했다. 하지만 공개된 계약은 고객에게 더 도움이 될 수 있는 상품이었기 때문에 금융당국이 이를 막을 필요는 없었다. 그러나 모든 보험판매자와 가입자가 이를 제대로 인지하고 준비할 수 있는 것 같지는 않습니다. 가입자가 다양한 방법으로 적금 안내를 받은 뒤 가입했다며 강력하게 불만을 제기해 신청 건수가 늘어나면 계약을 체결한 회사는 곤란할 수밖에 없다. 금융당국이 우려하는 점은 10년을 넘기면서 다수의 계약이 해지될 경우 회사의 건전성이 위축되기 때문에 향후 10년간 환급률에 제동을 걸기로 결정한 것이다. 정부에 부정적인 영향을 미칠 수 있다. 결국 모든 보험사와 고객을 보호하는 것이 목적이었습니다. 단기지급형 종신보험 판매가 2월부터 중단됩니다. 어제 오후 속보에 따르면 대형 보험사 6곳은 2월부터 특별약관 사전판매를 중단하기로 했다. 이에 GA업계는 긴급 대안회의에 돌입한 것으로 전해졌다. 제품 판매를 지속하기보다는 개정을 통한 재판매가 이어질 가능성이 더 높아 보입니다. 단기지급 종신보험은 정성껏 끓인 상품이라 달궈진 냄비를 식혀두기가 어렵기 때문이다.
개정 이후 재판매가 가능해진다면 10년 환급률이 어디까지 낮아질지 지켜볼 일이다. 너무 많이 낮추면 매출에 부정적인 영향을 미치게 되고, 향후 금리가 인하될 가능성까지 고려한다면 환급률은 120~125% 내외로 설계될 가능성이 높아 보인다. . 안정적인 투자성향을 가지신 분, 10년 이상 세부적으로 유지할 수 있다면 이 특약이 최고의 보상이 될 수도 있습니다. 남은 며칠 동안 절판된 보험이 만연할 것입니다. 종신보험의 의미와 보장범위를 살펴보며 가입을 준비하더라도 저축형이 아닌 보장형인지 확인하고 신중한 결정을 내려야 합니다.
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